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當薪水跟不上自己的消費…
月底總是想著：明明沒亂花錢，為什麼存款還是沒增加？
主計處公布 2025 年 9 月國人平均薪資為 65,583 元，但我身邊很多朋友都覺得薪水沒這麼高，加薪速度也很有限。如果還想出國旅遊或存頭期款，很容易入不敷出！
我第一次深刻感受到「錢花很快」是在日本打工度假。第一個月還沒領薪水，只能用存款生活，結果不到 25 天就花了 2-3 萬台幣（日本消費大約是台灣的 2 倍）。
當我開始用 Excel 記下每筆花費，才知道自己錢都花在哪裡。慢慢調整後，不只順利旅遊，還存下了一筆錢！
分享我的 5 步驟打造資產累積流程，小資族也能做到！
5步驟打造資產累積系統
第一步：盤點收入與固定支出
- 列出每月薪水、被動收入
- 記下固定支出：房租、水電、交通費、電話費
- 用表格或 APP 記綠
範例：
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 薪水 | 39,000 |
| 房租 | 9,000 |
| 交通油錢 | 800 |
| 電話費 | 599 |
| 水電 | 1,200 |
工具分享：
推薦CMoney 記帳 APP，可輸入固定收支，每月自動匯入，綁定雲端發票也能自動匯入消費超方便。柴鼠兄弟的「滿月存錢表格」也很實用，連股息和定存利息都能記得很清楚。
滿月存錢表格製作方式可參考柴鼠兄弟分享!
今天能做的小行動：下載一款記帳 APP，輸入這個月的薪水和固定支出，看看扣掉後還剩多少。
延伸閱讀：7款記帳APP分享
第二步：設定存錢/被動收入目標
- 每月先存 10-20% 收入，先存再花
- 先存一筆緊急備用金
- 設定「股息加薪計畫」：每月目標股息 +1000 元
例如：一年目標股息 6,000 元，假設年殖利率 6%，會需要存 10 萬本金。(這邊先不考慮股息再投入、漲跌幅等因素，暫估算金額)
把大目標拆成小目標比較不焦慮。
小資理財的簡單配置：確認第一步的收入支出後，先從最能存的500-1,000元左右都可以，嘗試建立存錢習慣，之後再開始增加！
用股息加薪前，我也會先存下一筆緊急備用金，放在活存帳戶中，這是為了確保臨時狀況產生時，不需要把股票賣出，也能因應狀況。
股息進階挑戰：
達成第一階段後再挑戰下一階段，例如從每月多 1,000 元股息 → 每月多 2,000 元 → 每月多 3,000 元。
今天能做的小行動：寫下一整年或半年你想達成的第一個存錢或股息目標，可存在手機提醒自己。
第三步：建立存錢系統
- 設定發薪日轉入儲蓄帳戶或投資帳戶
- 使用至少兩個帳戶分流：消費帳戶 vs. 儲蓄帳戶
- 投資可用定期定額，避免情緒影響
儲蓄帳戶推薦：iLEO、LINE Bank 口袋帳戶、Richart 小查罐，還能拿活存利息。
一開始金額不用大，先把流程跑起來，習慣比金額更重要！
讓讀者覺得自己做得到，不會因金額小就放棄。
今天能做的小行動：準備第二個銀行帳戶，發薪日轉薪、設定每月定期定額投資計畫。
第四步：控制花費、保有樂趣
- 設定「吃喝玩樂預算」、「購物預算」
- 用購物清單延遲購買，搭配活動再買更划算
不用完全禁止自己花錢，留一些「小確幸」預算可減少報復性消費。
今天能做的小行動：打開你的購物車，把不是當下必要的商品加入「願望清單」，等活動檔期再決定。
省錢好幫手：SHOPBACK回饋｜利用網站導連賺回饋，滿兩百就能領超方便，用好友連結註冊，累積滿500元以上訂單就能獲得200元現金回饋！
第五步：追蹤進度並調整
- 每月月底檢查：達成率、超支原因
- 用表格或 APP 記錄存款變化
- 大筆支出時調整下月預算，避免透支
範例：
| 月份 | 9月 | 10月 | 11月 |
|---|---|---|---|
| 活存 | 50,000 | 51,000 | 52,000 |
| ETF投入額 | 30,000 | 32,000 | 34,000 |
| 基金 | 10,000 | 11,000 | 12,000 |
| 美金 | 10,000 | 10,000 | 10,000 |
| ETF/基金股息 | 330 | 360 | 390 |
月底小行動：在發薪日花 5 分鐘更新你的資產表格，看看本月成長多少。
我的真實數字分享
每個月花不多，但餘額好像都沒什麼增加，我還沒規劃資產管理時，也有這種感覺…
慢慢學習小資理財、調整財務心態後，
逐漸地讓自己透過自動存錢、資產配置、ETF定期定額、股息投入等方式，讓存款有感增加！
我每月分配比例：
- 50% 生活費
- 30% 投資
- 10% 旅遊與學習基金
- 10% 純存款
我很喜歡懂錢滾錢這本書提到打造資產的部分，從這個概念延伸出來：
有意識地分配金錢，不只是放在銀行，而是讓錢開始滾動，我們努力工作時，錢也在工作中。
目前我會把投資比例拉高，若這個月預期花費較高，就調整其他比例，但持續維持投資。
也達成了今年股息至少領三萬的目標，明年度會再往上調整，讓資產也同時往上漲。
沒有旅遊或學習課程時，暫時停留的資金我會先放高利活存帳戶。
※第一銀行 iLEO 12 萬內有 2% 利率，每月還能多 1-200 元利息。
有意識地讓錢錢幫自己工作，運用自動化功能，讓資產穩定提升也能看到慢慢累積的成就感！
延伸閱讀：總是花太多賺太少……《懂錢滾錢》3大方向打造自己的財務系統！
給你的行動挑戰
- 你是「先存後花派」嗎？
- 存錢比例是多少呢？
- 計算收支後設定自動化轉帳，讓錢開始滾動吧！
如果不知道怎麼規劃你的收入支出，歡迎直接寫信給我一起討論
miley@rakuna.com.tw